Жизнь в дебет

У россиян существует не очень давняя, но уже начавшая себя изживать, традиция называть любую банковскую карту кредитной. Последние несколько докризисных лет, когда кредитная лихорадка охватила и нас, мы стали осторожнее в выборе названия для куска пластика, помещающегося в нашем кошельке. Уж очень неприятно постоянно напоминать себе о кредите. Чем же отличаются дебетовые карточки от кредитных?

Вообще, пластиковая карточка - это платежный инструмент, который дает нам возможность покупать безналичным способом товары и услуги, а также получать наличные средства в банкоматах и отделениях банков. К сожалению, не во всех точках могут принять именно нашу карточку. Это объясняется тем, что существуют разные платежные системы. Например, там, где принимают VISA, могут не принимать MasterCard и наоборот.

Держатель карточки, то есть мы с вами, также входит в платежную систему, и карточка является не нашей собственностью, а принадлежит банку ее выдающему. Ситуация напоминает гражданство в какой-либо стране. Мы входим в систему, нам выдают документ это подтверждающий, то есть паспорт, который также не является нашей собственностью.
Выдавая нам карточку, банк берет на себя гарантийные обязательства по обеспечению нами платежей. При выдаче карточки на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать ее держателя.

Держатель банковской карточки ограничен в своих действиях одним или несколькими лимитами. Условия использования лимитов и их характер могут быть разными, но в общем все многообразие операций развивается по двум основным сценариям.
Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет сумму, размер которой и определяет лимит доступных средств. При этом на счете обычно должен сохраняться “не снимаемый” остаток. Контроль лимита происходит при обязательной авторизации.

Держатель же кредитки может предварительно не вносить средства, а получить от банка на карточку кредит. В этом случае банк сам устанавливается лимит кредита, в рамках которого держатель может расходовать средства. Такой кредит бывает однократным или возобновляемым. Возобновление кредита происходит после погашения всей суммы задолженности, либо ее части, что прописано в договоре. При совершении операций по кредитной карточке авторизация проводится лишь в том случае, когда сумма платежа превышает некоторую указанную в договоре величину.

Кредитные карты бывают обычными и со льготным периодом. Процент по кредиту для обычных кредитных карт меньше, чем для пластика со льготным периодом. Однако если вы дисциплинированны и ваше финансовое положение можно назвать устойчивым, то со льготным периодом ваш кредит будет беспроцентным. Одно условие - уложиться с выплатой нужно в срок 50 (в некоторых банках 55) дней.

Тут есть одна тонкость: начало отсчета льготного периода ведется не с момента совершения покупки, как нам приятно было бы думать, а с календарного числа. Проценты на кредит по покупке, совершенной 30 числа месяца могут начать «капать» не через 50 дней, а через 20, когда кончится ваш льготный период, начавшийся с первого числа календарного месяца. Поэтому, расходуя деньги, важно всегда смотреть на календарь, тогда не придется лишний раз переплачивать.

И кредитная и дебетовая карточки могут быть как семейными, так и корпоративными. Члены семьи держателя карточки в рамках установленного лимита могут пользоваться семейной картой. Корпоративные карточки бывают с разделенным и неразделенным лимитом. В первом случае каждому пользователю корпоративной карточки устанавливается индивидуальный лимит, а второй вариант не предполагает разграничение лимита.

Ну вот, вроде основные различия понятны, теперь уж не будем смотреть с удивлением на банковского работника, который излагает нам схему выплаты кредита на просьбу завести «кредитную» карту для зарплаты.